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为什么不建议买返还型意外险?
2021-04-20 来源: 沃保网 浏览: 6

  和大部分商业保险一样,意外险也可以分为消费型和返还型两类。有趣的是,多数人在谈及“返还型意外险”时都会给出相同的评价——“不建议买”!那么,为什么不建议买返还型意外险呢?感兴趣的朋友,不妨和小沃一起了解一下。

为什么不建议买返还型意外险?

  什么是返还型意外险?

  返还型意外险,就是“满期能返本的意外险”,保费一般在年交1600~2000元左右,保障期间可选择20年或30年,满期时,(若被保险人仍存活)便会返还所交总保费和利息。

  看起来多合适,多诱人,一分钱不花,不仅有保障,还有利息,但是,保险公司不是慈善机构,怎么会有这样的好事呢?一定要谨记,“占小便宜吃大亏”的道理。

  为什么不建议买返还型意外险?

  可能很多人会好奇,那些保额高,并且可以返钱的意外险,为什么不推荐呢?这就得从返还型意外险的保障说起了,也是我们购买保险最关注的问题,也是最重要的问题。

  返还型意外险的保额过低

  大多数返还型意外险,一般意外的保额都只有10w,而所谓的“100w保额”,只有在特定场景下发生的意外才赔100w。

  市面上绝大多数的返还型意外险,百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况,赔付保额都非常低。

  虽然在产品宣传的的时候列举了N种情况,看起来应有尽有,但是,当我们呢仔细去看条款的时候,就不难发现这些情况,只有在特定场景发生的意外身故,才能获得更高保额。

  而一般意外风险包括溺水、高空坠物、遭遇袭击、行走时遭遇车祸、烧伤等;

  而特定意外的场景包括自驾车、公共交通、电梯、自然灾害等。

  敲黑板,划重点:只要不是在“条款规定的特定场景”下发生的意外事故,就都属于一般意外。

  而对于更常见的一般意外情况,比如高空坠物、遇刺、失足身故等,都归属于其他意外,保额就更低了。

  返还型意外险只保全残

  哪些情况属于全残?咱们看看合同中对于全残(部分)的定义:

  (1)双目永久完全失明;

  (2)两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失;

  (3)一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失;

  (4)一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失;

  (5)一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失;

  (6)四肢关节机能永久完全丧失;

  (7)咀嚼、吞咽机能永久完全丧失;

  (8)中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。

  (9)颅脑损伤导致重度智力损失(智商小于34)

  (10)—偏瘫(肌力小于等于2级)

  但是我们要清楚,全残在我们的日常生活中,是个小概率事件,换句话说,就是返还型意外险不死、不全残=不赔,而在意外事故中,伤残才是最普遍的现象。

  返还型意外险的伤残赔付规则

  意外险和其他所有保险不同,最特别的地方就是伤残保障,由于意外情况导致的伤残,意外险会根据鉴定后的伤残等级,按照比例赔付的。

  残疾赔付规则:

  1级伤残:赔付保额100%

  2级伤残:赔付保额90%

  3级伤残:赔付保额80%

  4级伤残:赔付保额70%

  5级伤残:赔付保额60%

  6级伤残:赔付保额50%

  7级伤残:赔付保额40%

  8级伤残:赔付保额30%

  9级伤残:赔付保额20%

  10级伤残:赔付保额10%

  举例:某人因交通事故导致一条腿截肢,鉴定后属于5级残疾。如果投保一年期100万意外伤害保险,可赔付100万*60%=60万。

  而赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残,而对于还没有达到全残程度的伤残,是没有保障的。

  如果发生交通意外没了一条腿,并没有达到全残的级别,对于一年期的消费型意外险来说,也可以获得几十万赔偿,反而很多返还型意外险却一分钱不赔,或者只赔寥寥的几万元,而这似乎也就失去了意外险最基本的意义了。

  返还型意外险的收益很低

  保险公司不是慈善组织,不会平白无故的将一款“福利”产品推向市场,既然是返还,还得学会算一笔返还的账,才能弄清楚这里面的“奥秘”:

  通货膨胀:我们都知道由于通货膨胀的原因,未来的钱,肯定没有现在值钱,现在交的保费,几十年以后返还,到那时已经大幅贬值,就算返还几万块,意义也不是很大。

  举例:某款返还型意外险的基础款每年要交1800元,10年加起来是18000元,30年后返还给我们21600元。

  乍一看是稳赚不赔,从投资收益的角度来看,此类产品的投资收益率很低,甚至连余额宝都比不过。

  假设我们每年固定往银行存1800元,连续存30年后可以拿回多少钱?用最低利率1%来算,都比保险公司返还的还要多一千多块钱,这样一算,是不是就清楚了?

  收益不高:30年后返还120%的保费,不等于收益就是20%,实际上算下来每年年化收益也就是2%左右;

  所以返还型意外险收益并不高,算下来收益远低于通货膨胀,交的越多实际上亏越多。

  意外险其实很简单,没必要弄得那么复杂,有些时候买保险和投资是一样的,需要克服人性的弱点,才能不会套路!另外,小沃建议普通家庭不要被返还意外险所吸引,购买一年期意外险,交一年保一年就可以提供所需的保障了。

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